老张最近有点烦，三个月前从朋友那儿借了5万周转，说好月底还清。眼看到期了手头还是紧巴巴的，整天被催债电话追着跑。你是不是也遇到过这种情况？今天咱们就掰开了揉碎了说说，民间借贷到底该怎么还，真还不上了又要怎么处理。
白纸黑字才算数 不管关系多铁，借条必须写清楚：金额、利息、还款时间，最好让第三方见证。去年朝阳法院审的案子，就因为没写具体还款日期，债权人拖了五年才起诉，利息直接翻了三倍。
还款顺序有讲究 当还款不够覆盖全部欠款时，法律默认先抵利息再还本金。但有个妙招——可以在借条里约定"先本后息"，这样能省下不少利息钱。记得某案例中借款人靠着这招，硬是从30%的砍头息里省出两万多。
留痕比啥都重要 无论是银行转账还是微信支付，务必备注"还款"二字。现金还款？一定要让债主写收条。海淀区法院去年就判过个案子，借款人声称还了15万现金，因为没证据败诉。
法律划了四条红线：
半夜打电话、上门泼油漆、单位发传单...这些统统违法！遇到这种情况，直接报警没商量。去年通州就有个案例，债主因为连续20天半夜骚扰被判赔精神损失费。
协商是王道 主动找债权人谈分期或延期，最好签书面协议。有个聪明的债务人，把5万债务分成12期，每期还的比利息多些，既保住了征信又避免了官司。
起诉时效只有3年，但有个坑——如果中途要过债，时效从最后一次讨债重新算。某案件里，债权人靠着5年前的微信记录成功续命，借款人当场傻眼。
执行阶段有缓冲 法院判了还不上的，可以申请分期执行。只要证明不是老赖（比如出示失业证明、病历等），通常能争取到1-3年缓冲期。记得备齐银行流水、贫困证明这些材料。
最后提醒下，现在很多网贷打着民间借贷旗号，实际年化利率能到300%！遇到这种直接向金融监管部门举报，别被高利贷套路了。